Les entreprises sont aujourd'hui plus exposées au risque de sous-assurance, en raison de l'impact des récents développements socio-économiques !
11-07-2024
Pourquoi le risque de sous-assurance a-t-il augmenté ?
Le prix des matières premières a fortement augmenté en raison de la crise du Corona virus, d'autant plus que les approvisionnements ont été soumis à de fortes pressions. A cela s’ajoute le coût extrêmement élevé de l'énergie.
En outre, la situation en Ukraine, entre autres, a provoqué une forte hausse de l'inflation ces dernières années, qui ne semble pas devoir s'arrêter là. L'impact de l'inflation sur le coût de la construction des bâtiments n'est pas le même que celui sur le coût des machines et varie également beaucoup dans le temps.
Le prix des matières premières a fortement augmenté en raison de la crise du Corona virus, d'autant plus que les approvisionnements ont été soumis à de fortes pressions. A cela s’ajoute le coût extrêmement élevé de l'énergie.
En outre, la situation en Ukraine, entre autres, a provoqué une forte hausse de l'inflation ces dernières années, qui ne semble pas devoir s'arrêter là. L'impact de l'inflation sur le coût de la construction des bâtiments n'est pas le même que celui sur le coût des machines et varie également beaucoup dans le temps.
Évaluation pour la détermination des capitaux assurés
C'est au preneur d'assurance qu'il appartient de déterminer le capital qu'il souhaite assurer contre l'incendie. Le principe semble simple, mais en réalité, ce n'est pas le cas. En effet, l'assurance est souscrite en valeur à neuf ou en valeur réelle, alors que l'entreprise elle-même ne connaît que la valeur d'achat et la valeur comptable de ses actifs et de ses activités quotidiennes.
Il est donc préférable que l'assuré fasse appel à un expert indépendant disposant de l'expertise nécessaire pour établir la valeur assurable des bâtiments et des machines. Si le rapport d'expertise est remis à l'assureur, il devient partie intégrante de la police et établit un accord relatif à la valeur assurée, ce qui permet d'éviter la sous-assurance.
La plupart des polices incendie comportent une clause d'indexation standard. Dans la plupart des cas, l'indexation est basée sur l'indice ABEX.
Mais l'ABEX sert à estimer l'évolution du prix d'un bâtiment privé, ce qui est différent des bâtiments industriels (les constructions industrielles ont un niveau de finition inférieur à celui des bâtiments privés) et a une corrélation encore plus faible avec l'évolution du prix de l'équipement !
En tant que courtier, il est de notre devoir de vous informer des dangers de la sous-assurance et de votre responsabilité de déterminer correctement les sommes assurées.
Témoignage :
Malheureusement, dans le monde de l'assurance, les leçons peuvent parfois être apprises à travers des expériences réelles, comme en témoigne l'histoire poignante d'un client :
« Récemment, un sinistre inattendu a frappé l’un de nos clients, révélant des lacunes alarmantes dans sa couverture d'assurance.
Malgré nos conseils attentifs, le client se retrouvait sous-assuré d'environ 50% au moment où le sinistre est survenu. Les conséquences ont été dévastatrices, laissant des dommages financiers considérables à résoudre ! Dans une situation où chaque euro compte, le client a dû puiser dans ses propres ressources pour couvrir la partie non assurée des dégâts.
Cette histoire ne concerne pas seulement un cas isolé, mais elle met en lumière un problème plus vaste dans le domaine de l'assurance : la sous-évaluation des risques et des coûts potentiels.
J’ajouterai également que la sous-assurance peut s’appliquer dans presque chaque branche des assurances de dommage ».
Ce récit est une alerte pour tous nos lecteurs, les incitant à examiner attentivement leur niveau de couverture et à prendre des mesures pour éviter de se retrouver dans une situation similaire.
Il démontre également le rôle essentiel des courtiers en assurance dans la protection financière de leurs clients, ainsi que leur responsabilité de les guider vers des choix éclairés et des décisions prévoyantes.
La sous-assurance est à ne pas confondre avec la non-assurance, voici un exemple d’une garantie indispensable et qui n’est pas souvent souscrite, on vous explique :
Pour ceux qui souhaitent éviter certains pièges et garantir une protection adéquate, il est conseillé de contacter leur interlocuteur chez WTW, où des conseils personnalisés et des solutions adaptées les attendent pour assurer leur tranquillité d'esprit financière.
C'est au preneur d'assurance qu'il appartient de déterminer le capital qu'il souhaite assurer contre l'incendie. Le principe semble simple, mais en réalité, ce n'est pas le cas. En effet, l'assurance est souscrite en valeur à neuf ou en valeur réelle, alors que l'entreprise elle-même ne connaît que la valeur d'achat et la valeur comptable de ses actifs et de ses activités quotidiennes.
Il est donc préférable que l'assuré fasse appel à un expert indépendant disposant de l'expertise nécessaire pour établir la valeur assurable des bâtiments et des machines. Si le rapport d'expertise est remis à l'assureur, il devient partie intégrante de la police et établit un accord relatif à la valeur assurée, ce qui permet d'éviter la sous-assurance.
La plupart des polices incendie comportent une clause d'indexation standard. Dans la plupart des cas, l'indexation est basée sur l'indice ABEX.
Mais l'ABEX sert à estimer l'évolution du prix d'un bâtiment privé, ce qui est différent des bâtiments industriels (les constructions industrielles ont un niveau de finition inférieur à celui des bâtiments privés) et a une corrélation encore plus faible avec l'évolution du prix de l'équipement !
En tant que courtier, il est de notre devoir de vous informer des dangers de la sous-assurance et de votre responsabilité de déterminer correctement les sommes assurées.
Témoignage :
Malheureusement, dans le monde de l'assurance, les leçons peuvent parfois être apprises à travers des expériences réelles, comme en témoigne l'histoire poignante d'un client :
« Récemment, un sinistre inattendu a frappé l’un de nos clients, révélant des lacunes alarmantes dans sa couverture d'assurance.
Malgré nos conseils attentifs, le client se retrouvait sous-assuré d'environ 50% au moment où le sinistre est survenu. Les conséquences ont été dévastatrices, laissant des dommages financiers considérables à résoudre ! Dans une situation où chaque euro compte, le client a dû puiser dans ses propres ressources pour couvrir la partie non assurée des dégâts.
Cette histoire ne concerne pas seulement un cas isolé, mais elle met en lumière un problème plus vaste dans le domaine de l'assurance : la sous-évaluation des risques et des coûts potentiels.
J’ajouterai également que la sous-assurance peut s’appliquer dans presque chaque branche des assurances de dommage ».
Ce récit est une alerte pour tous nos lecteurs, les incitant à examiner attentivement leur niveau de couverture et à prendre des mesures pour éviter de se retrouver dans une situation similaire.
Il démontre également le rôle essentiel des courtiers en assurance dans la protection financière de leurs clients, ainsi que leur responsabilité de les guider vers des choix éclairés et des décisions prévoyantes.
La sous-assurance est à ne pas confondre avec la non-assurance, voici un exemple d’une garantie indispensable et qui n’est pas souvent souscrite, on vous explique :
"Seulement 20 à 30% des sociétés sont assurées en pertes d’exploitation."
Il s’agit d’une garantie pourtant indispensable et souvent mécomprise. En effet, cette garantie permet de protéger votre entreprise contre les pertes financières résultant d’une interruption de ses activités normales due à un événement imprévu, tel qu’un incendie, une inondation, etc. Lorsque l’activité commerciale est interrompue, l’entreprise peut subir des pertes de revenus ainsi que des coûts supplémentaires pour maintenir ses opérations ou pour relancer ses activités. Cette assurance vise à maintenir le résultat d’exploitation de votre entreprise pendant une période déterminée lorsque vos activités sont interrompues par la survenance d’un sinistre touchant les biens désignés et couverts par votre contrat de base (incendie ou autre) ».Pour ceux qui souhaitent éviter certains pièges et garantir une protection adéquate, il est conseillé de contacter leur interlocuteur chez WTW, où des conseils personnalisés et des solutions adaptées les attendent pour assurer leur tranquillité d'esprit financière.
